€11,000 கிரெடிட் கார்டு கடன்: இந்த நிதிச் சிக்கலில் இருந்து தப்பிப்பது எப்படி? (Dette carte de crédit)
பாரிஸில் வசிக்கும் ஈழத்தமிழர் ஒருவர் , சமீபத்தில் தனது கிரெடிட் கார்டு அறிக்கையைப் பார்த்தபோது அதிர்ச்சியில் உறைந்து போனார். அவர் தனது கிரெடிட் கார்டு வரம்பை மீறி செலவு செய்ததற்காக, வட்டி மற்றும் அபராதங்களுடன் சேர்த்து €11,000 செலுத்த வேண்டியிருந்தது. இது குமாருக்கு மட்டும் ஏற்பட்ட ஒரு தனிப்பட்ட பிரச்சினை அல்ல. உலகம் முழுவதும், குறிப்பாக பிரான்ஸ் போன்ற நாடுகளில், சரியான நிதித் திட்டமிடல் இல்லாமல் கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்துபவர்கள் சந்திக்கும் ஒரு பொதுவான ஆபத்து இது. இந்த வகையான கடன் சுமை, பிரெஞ்சு மொழியில் “dette carte de crédit“ (கிரெடிட் கார்டு கடன்) என்று அழைக்கப்படுகிறது.
என்ன நடந்திருக்கலாம்? கடனுக்கான மூல காரணங்கள்
€11,000 கடன் என்பது ஒரே நாளில் உருவானதல்ல. பல மாதங்களாக அல்லது வருடங்களாகச் செய்யப்பட்ட சிறு சிறு தவறுகளின் மொத்த விளைவே இது.
பட்ஜெட் இல்லாத செலவுகள் மற்றும் வரம்பு மீறல் (Limite de crédit)
பலர் தங்கள் கிரெடிட் கார்டின் வரம்பை (limite de crédit) ஒரு கூடுதல் வருமானமாகத் தவறாக நினைக்கிறார்கள். வருமானத்திற்கு மீறிய செலவுகள், தேவையற்ற பொருட்களை வாங்குவது, மற்றும் வாழ்க்கை முறையை மேம்படுத்துவதாக நினைத்து செய்யப்படும் அதிகப்படியான செலவுகள் ஆகியவை காலப்போக்கில் பெரிய கடனாக உருவெடுக்கும். குமாரும் இந்த வலையில் சிக்கியிருக்கலாம்.
வட்டி மற்றும் வங்கி கட்டணங்கள் (Frais bancaires)
கிரெடிட் கார்டு கடனில் இருக்கும் மிகப்பெரிய ஆபத்து அதன் கூட்டு வட்டி (Compound Interest) ஆகும். நீங்கள் சரியான நேரத்தில் முழுத் தொகையையும் செலுத்தத் தவறும்போது, உங்கள் நிலுவைத் தொகைக்கு வட்டி விதிக்கப்படும். அடுத்த மாதம், அந்த வட்டிக்கும் சேர்த்து புதிய வட்டி கணக்கிடப்படும். இது கடனை மிக வேகமாக வளரச் செய்யும். இதனுடன், தாமதக் கட்டணம் மற்றும் இதர வங்கி கட்டணங்கள் (frais bancaires) சேரும்போது, ஒரு சிறிய கடன் கூட பெரிய தொகையாக மாறிவிடும்.
சரியான பட்ஜெட் மேலாண்மை இல்லாமை (Gestion de budget)
ஒரு முறையான “gestion de budget“ (பட்ஜெட் மேலாண்மை) இல்லாதது நிதிச் சிக்கல்களுக்கு முக்கிய காரணமாகும். மாத வருமானம் எவ்வளவு, செலவுகள் எவ்வளவு என்பதைத் துல்லியமாகக் கண்காணிக்காதபோது, செலவுகள் எளிதில் கட்டுப்பாட்டை மீறிவிடும். வரவுக்கும் செலவுக்கும் இடையில் ஒரு சமநிலை இல்லாதபோது, கிரெடிட் கார்டு ஒரு எளிதான தீர்வாகத் தோன்றும், ஆனால் அதுவே பிற்காலத்தில் பெரிய பிரச்சினையாக மாறும்.
தீவிர கடன் சுமையின் விளைவுகள் (Surendettement)
கிரெடிட் கார்டு கடன் அதிகரிக்கும்போது, அது உங்கள் நிதி நிலையை மட்டுமல்ல, உங்கள் வாழ்க்கையின் பல அம்சங்களையும் பாதிக்கிறது. இந்த நிலை “surendettement“ (தீவிர கடன் சுமை) என அழைக்கப்படுகிறது.
மன அழுத்தம் மற்றும் பதட்டம்: தொடர்ந்து வரும் கடன் அழைப்புகள், அதிகரிக்கும் வட்டி போன்றவை తీవ్ర மன அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தும்.
கடன் மதிப்பீடு (Credit Score) பாதிப்பு: சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தத் தவறும்போது, உங்கள் கடன் மதிப்பீடு கடுமையாகப் பாதிக்கப்படும். இதனால் எதிர்காலத்தில் வீடு அல்லது வாகனக் கடன் பெறுவது கடினமாகிவிடும்.
சட்ட சிக்கல்கள்: சில சமயங்களில், வங்கிகள் கடனை வசூலிக்க சட்டரீதியான நடவடிக்கைகளை எடுக்கக்கூடும்.
நிதி சுதந்திரம் இழப்பு: உங்கள் வருமானத்தின் பெரும்பகுதி வட்டி கட்டுவதற்கே சென்றுவிடும், இதனால் உங்களால் சேமிக்கவோ அல்லது முதலீடு செய்யவோ முடியாது.
நிதிச் சிக்கலைத் தவிர்ப்பதற்கும் தீர்ப்பதற்குமான வழிகள்
நீங்கள் குமாரின் நிலையில் இருந்தால் அல்லது அந்த நிலையை நோக்கிச் செல்வதாக உணர்ந்தால், கவலைப்பட வேண்டாம். சரியான திட்டமிடலுடன் இந்தச் சிக்கலில் இருந்து வெளியே வர முடியும்.
ஒரு பட்ஜெட்டை உருவாக்குங்கள் (Focus on Gestion de budget)
இதுதான் முதல் மற்றும் மிக முக்கியமான படி. உங்கள் மாத வருமானம் மற்றும் அனைத்து செலவுகளையும் பட்டியலிடுங்கள். 50/30/20 விதியைப் பயன்படுத்தலாம் (50% தேவைகளுக்கு, 30% ஆசைகளுக்கு, 20% சேமிப்பு மற்றும் கடன் அடைப்புக்கு). உங்கள் செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்தி, கடன் அடைப்பதற்காக ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை ஒவ்வொரு மாதமும் ஒதுக்குங்கள்.
கடனைத் தீர்க்கும் முறைகளைக் கையாளுங்கள்
Snowball Method (பனி உருண்டை முறை): முதலில் சிறிய கடனை முழுமையாக அடைத்துவிட்டு, பின்னர் அடுத்த சிறிய கடனில் கவனம் செலுத்துவது. இது உங்களுக்கு ஒரு மனரீதியான உத்வேகத்தைக் கொடுக்கும்.
Avalanche Method (பனிச்சரிவு முறை): அதிக வட்டி உள்ள கடனை முதலில் அடைப்பது. இது நீண்ட காலத்தில் உங்களுக்கு அதிக பணத்தை மிச்சப்படுத்தும்.
வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனத்துடன் பேசுங்கள் (Solutions de paiement)
உங்கள் கடன் சுமை அதிகமாக இருந்தால், உங்கள் வங்கியுடன் பேசி, மாதாந்திரத் தவணைகளைக் குறைக்கவோ அல்லது ஒரு புதிய கட்டணத் திட்டத்தை (solutions de paiement) உருவாக்கவோ கோரலாம். பல வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு உதவ தயாராக உள்ளன.
கடன் ஒருங்கிணைப்பைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள் (Rachat de crédit)
உங்களுக்குப் பல கிரெடிட் கார்டு கடன்கள் இருந்தால், “rachat de crédit“ (கடன் ஒருங்கிணைப்பு) ஒரு சிறந்த தீர்வாக இருக்கலாம். இதன் மூலம், உங்கள் அனைத்து கடன்களையும் ஒரே கடனாக மாற்றி, குறைந்த வட்டியில், ஒரே மாதாந்திரத் தவணையில் செலுத்த முடியும். இது நிதிச் சுமையைக் கணிசமாகக் குறைக்கும்.
நிதி ஆலோசகரின் உதவியை நாடுங்கள் (Conseiller financier)
நிலைமை மிகவும் சிக்கலாக இருந்தால், ஒரு தொழில்முறை “conseiller financier“ (நிதி ஆலோசகர்) உதவியை நாடத் தயங்காதீர்கள். அவர் உங்கள் நிதி நிலையை ஆய்வு செய்து, அதிலிருந்து வெளியே வருவதற்கான சிறந்த வழியைக் காட்டுவார்.
முடிவுரை: உங்கள் தனிப்பட்ட நிதியைப் பாதுகாத்தல் (Finance personnelle)
இந்த அனுபவம் நமக்கு ஒரு முக்கியமான பாடத்தைக் கற்றுக்கொடுக்கிறது: கிரெடிட் கார்டு ஒரு சக்திவாய்ந்த கருவி, ஆனால் அதைச் சரியாகப் பயன்படுத்தத் தெரியவில்லை என்றால், அது நம்மை அழித்துவிடும். உங்கள் “finance personnelle“ (தனிப்பட்ட நிதி) மீது எப்போதும் ஒரு கண் வைத்திருங்கள். பட்ஜெட், சேமிப்பு, மற்றும் சரியான நேரத்தில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துதல் ஆகியவையே நிதி சுதந்திரத்திற்கான திறவுகோல்கள். கிரெடிட் கார்டை ஒரு அவசர கால உதவியாகப் பயன்படுத்துங்கள், கூடுதல் வருமானமாக அல்ல. இந்த விழிப்புணர்வுடன் செயல்பட்டால், நீங்கள் குமார் போன்ற நிதிச் சிக்கல்களில் சிக்குவதைத் தவிர்க்கலாம்.