மாணவர் கடன்கள் உயர்கல்விக்கு நிதி உதவி செய்யும் சிறந்த வழியாகும், ஆனால் இவை மாணவர்களுக்கு சில சமயங்களில் சவாலாக இருக்கலாம். இந்தக் கடன்கள் படிப்பு முடியும் வரை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய தேவை இல்லாதவை.

கல்வி உபகரணங்கள், அன்றாட செலவுகள், கல்லூரிக் கட்டணம் ஆகியவற்றை ஈடுகட்ட இவை உதவுகின்றன. இந்தக் கட்டுரையில் மாணவர் கடன்களின் வகைகள், விதிமுறைகள், வங்கிகள் மற்றும் பிற முக்கிய விவரங்களை எளிமையாகப் பார்ப்போம்!

மாணவர் கடன் என்றால் என்ன?
மாணவர் கடன்கள் மாணவர்களுக்கு கல்விக் கட்டணம், விடுதி, புத்தகங்கள் மற்றும் பல்கலைக்கழக வாழ்க்கைக்குத் தேவையான பிற செலவுகளை ஈடுகட்ட உதவுகின்றன. வழக்கமான கடன்களைப் போலல்லாமல், இவை மாணவர்களின் பொருளாதார நிலைமைக்கு ஏற்ப சிறப்பு விதிமுறைகளுடன் வடிவமைக்கப்பட்டவை.

படிப்பிற்கு உதவும் கடன்
மாணவர் கடன் என்பது பல்கலைக்கழகம், வணிகப் பள்ளி, தனியார் பள்ளி அல்லது தொழில்நுட்ப பயிற்சி போன்ற உயர்கல்வி செலவுகளை ஈடுகட்ட உதவும் கடன் ஆகும். கல்வி செலவு, பெற்றோரின் வருமானம், விடுதி வகை போன்றவற்றைப் பொறுத்து கடன் தொகை மாறுபடும்.

ஒதுக்கப்பட்ட நுகர்வோர் கடன்
சட்டப்படி, மாணவர் கடன்கள் earmarked consumer credit வகையைச் சேர்ந்தவை. அதாவது, கடன் தொகை எதற்காகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது (எ.கா., புத்தகங்கள், கணினி) என்பதை வங்கி அறிந்திருக்க வேண்டும். இந்தக் கடன்கள் பெரும்பாலும் குறைந்த வட்டி விகிதங்களுடன் கிடைக்கின்றன.

மாணவர் கடன்களின் வகைகள்

பாரம்பரிய தனிநபர் கடன் (Classic Personal Loan)
இது உயர்கல்விக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு நுகர்வோர் கடன். உத்தரவாதி அல்லது பிணையம் தேவையில்லை, மேலும் படிப்பு முடிந்த பிறகு திருப்பிச் செலுத்தலாம். வங்கி மற்றும் சந்தை நிலைமைகளைப் பொறுத்து வட்டி விகிதம் மாறுபடும்.

மாநில உத்தரவாத மாணவர் கடன் (State-Guaranteed Student Loan – PEGE)
PEGE மாணவர்களுக்கு மிகவும் சிறந்த தெரிவாகும். இது மாநிலத்தால் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுவதால், வங்கிகள் உத்தரவாதி இல்லாமல் கடன் வழங்குகின்றன. 28 வயதுக்கு உட்பட்ட, உயர்கல்வி நிறுவனத்தில் பதிவு செய்த மாணவர்களுக்கு இது கிடைக்கும். கடன் தொகை 20,000 யூரோக்கள் வரை இருக்கலாம்.

பூஜ்ய வட்டி மாணவர் கடன் (Zero-Interest Student Loan)
சில வங்கிகள் zero-interest student loans வழங்குகின்றன, இவை கடன் காலத்தில் வட்டி செலுத்தாமல் பயன்படுத்த அனுமதிக்கின்றன. இவை படிப்பு செலவுகளை ஈடுகட்டுவதற்காகவும், PEGE போன்ற திட்டங்களின் கீழ் வழங்கப்படுகின்றன.

சமூக மாணவர் கடன் (Social Student Loan)
குறைந்த வருமானம் உள்ள குடும்பங்களைச் சேர்ந்த மாணவர்களுக்கு social student loans உள்ளன. இவை குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்தல் விதிமுறைகளுடன் வருகின்றன. பொது அமைப்புகளுடன் இணைந்து வழங்கப்படுகின்றன.

சர்வதேச மாணவர் கடன் (International Student Loan)
சர்வதேச மாணவர்களுக்கு குறிப்பிட்ட கடன்கள் உள்ளன, இவை கல்விக் கட்டணம், விடுதி மற்றும் பயணச் செலவுகளை உள்ளடக்கும். இவை வெளிநாட்டு நாணய மேலாண்மை மற்றும் பயணத் தேவைகளுக்கு ஏற்ப வடிவமைக்கப்பட்டவை.

பாரம்பரிய மாணவர் கடனைப் பெறுவதற்கு என்ன தேவை?
உயர்கல்வி பயிலுதல்: பல்கலைக்கழக பட்டம் அல்லது பிரான்ஸ் உயர்கல்வி போட்டித் தேர்வில் அங்கீகரிக்கப்பட்ட படிப்பில் பயில வேண்டும். மாணவர் அட்டை, பதிவுச் சான்று அல்லது சேர்க்கை ஆவணம் தேவை.

பிரஞ்சு குடியுரிமை அல்லது குடியிருப்பு: பிரஞ்சு குடியுரிமை அல்லது குறைந்தது 5 ஆண்டுகள் பிரான்ஸில் வசித்திருக்க வேண்டும். European Economic Area (EEA) நாடுகளைச் சேர்ந்தவர்கள் 2 ஆண்டுகள் பிரான்ஸில் வசித்திருந்தால் தகுதி பெறுவர்.

மாநில உத்தரவாத மாணவர் கடன் (PEGE) பெறுவதற்கு என்ன தேவை?
28 வயதுக்கு உட்பட்டவராக இருத்தல்: கடன் வாங்கும்போது 28 வயதுக்கு உட்பட்டவராக இருக்க வேண்டும்.
கடன் தொகை மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தல்: கடன் தொகை 20,000 யூரோக்கள் வரை இருக்கலாம். படிப்பு முடிந்த பிறகு 2 ஆண்டுகள் வரை திருப்பிச் செலுத்தல் ஒத்திவைக்கப்படலாம்.

திருப்பிச் செலுத்தல் காலம் 2 முதல் 10 ஆண்டுகள். மாநில உத்தரவாதத்தால் வட்டி விகிதம் மிகவும் குறைவாக இருக்கும்.
வருமானம் அல்லது உத்தரவாதம் தேவையில்லை: PEGE கடனுக்கு வருமான ஆதாரம் அல்லது உத்தரவாதி தேவையில்லை, இது அனைத்து மாணவர்களுக்கும் ஏற்றது.

எத்தனை மாணவர் கடன்கள் எடுக்கலாம்?
மாணவர் கடன்களின் எண்ணிக்கைக்கு குறிப்பிட்ட வரம்பு இல்லை. ஆனால், பல கடன்களை எடுப்பது பட்டப்படிப்பு முடிந்த பிறகு நிதிச் சுமையை அதிகரிக்கலாம். எனவே, திருப்பிச் செலுத்தல் முறைகளை கவனமாகத் திட்டமிட வேண்டும்.

மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்தல் எப்படி?
கடன் காலம்: 2 முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும். மாணவரின் நிதி நிலைமைக்கு ஏற்ப இது மாற்றப்படலாம். நீண்ட காலம் என்றால் மாதத் தவணைகள் குறையும், ஆனால் வட்டி காரணமாக மொத்த செலவு அதிகரிக்கலாம்.

கடன் தொகை: மாணவரின் தேவைகள் மற்றும் வங்கி விதிமுறைகளைப் பொறுத்து மாறுபடும். கல்விக் கட்டணம் மற்றும் பிற செலவுகளை இது உள்ளடக்கும்.

திருப்பிச் செலுத்தல் முறை: பட்டப்படிப்பு முடிந்த பிறகு அல்லது ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்ட தாமதக் காலத்திற்குப் பிறகு தொடங்கும். இந்தக் காலம் மாணவர்கள் வேலை ஒன்றை பெற்றுக்கொள்ள உதவுகிறது.

PEGE குறிப்பிட்ட விதிமுறைகள்: PEGE கடன்கள் மிகவும் நெகிழ்வானவை. மாநில உத்தரவாதம் காரணமாக குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் உள்ளன. சிரமங்கள் ஏற்பட்டால், மாதத் தவணைகளை மறுபரிசீலனை செய்யலாம். மாணவர் கடன்களை வழங்கும் வங்கிகள்
La Banque Postale: 15,000 யூரோக்கள் வரை கடன், விண்ணப்பக் கட்டணம் இல்லை, படிப்பு முடியும் வரை திருப்பிச் செலுத்தல் ஒத்திவைப்பு, கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதங்கள்.

Crédit Agricole: 15,000 யூரோக்கள் வரை கடன், குறைந்த வட்டி, தனிப்பயனாக்கப்பட்ட ஆதரவு.
Société Générale: நெகிழ்வான கடன்கள், மாணவர் தேவைகளுக்கு ஏற்ப தொகை, குறைந்த வட்டி.

Banque Populaire: உத்தரவாதி இல்லாமல் கடன், குறைந்த அல்லது பூஜ்ய கட்டணங்கள்.
Caisse d’Épargne: 20,000 யூரோக்கள் வரை கடன், முன்னுரிமை வட்டி விகிதங்கள்.

LCL: 15,000 யூரோக்கள் வரை கடன், விண்ணப்பக் கட்டணம் இல்லை, நெகிழ்வான விதிமுறைகள்.
Crédit Mutuel: மாணவர் தேவைகளுக்கு ஏற்ப கடன்கள், திருப்பிச் செலுத்தல் ஒத்திவைப்பு.

பூஜ்ய வட்டி மாணவர் கடன்கள் வழங்கும் வங்கிகள்
State-Guaranteed Student Loan (PEGE) திட்டத்தின் கீழ் பூஜ்ய வட்டி கடன்கள் Bpifrance மூலம் மாநில உத்தரவாதத்துடன் வழங்கப்படுகின்றன.

இந்த திட்டத்தை அமுல்படுத்தும் வங்கிகள்:
Crédit Mutuel
CIC
La Banque Postale
Société Générale
BFCOI (French Commercial Bank of the Indian Ocean)

மாணவர் கடனை எப்படி பெறுவது?
பூஜ்ய வட்டி கடன்
கல்வி நிறுவனங்கள் அல்லது பொது அமைப்புகளுடன் இணைந்து வழங்கப்படும் சில கடன்கள் 0% வட்டி விகிதத்துடன் கிடைக்கின்றன. இவை வருமானம் அல்லது கல்வி செயல்திறன் போன்ற நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டவை.

சரியான கடனைத் தேர்ந்தெடுப்பது
Annual Percentage Rate (APR) (அனைத்து கட்டணங்களையும் உள்ளடக்கியது) பெரும்பாலும் 1%க்கும் குறைவாக இருக்கும். இதை வைத்து வங்கி சலுகைகளை ஒப்பிட வேண்டும். கடன் தொகை ஒரே நேரத்தில் அல்லது தேவைக்கேற்ப படிப்படியாக விடுவிக்கப்படலாம்.

தாமதக் காலம் (Grace Period)
மாணவர் கடன்களில் தாமதக் காலம் உள்ளது, இதில் வேலைவாய்ப்பு கிடைக்கும் வரை முதல் தொகை மற்றும் வட்டி செலுத்த வேண்டியதில்லை. ஆனால், காப்பீடு செலவுகளை செலுத்த வேண்டும். சில தெரிவுகளில், படிப்பு காலத்தில் வட்டி மற்றும் காப்பீடு மட்டும் செலுத்தப்படும்.

உத்தரவாதம்
வங்கிகள் மாணவர்களை நீண்டகால வாடிக்கையாளர்களாகப் பெறுவதற்கு குறைந்த விலை கடன்களை வழங்குகின்றன. கடன் வழங்குவதற்கு முன் உத்தரவாதி அல்லது பிணையப் பத்திரம் கேட்கப்படலாம்.

காப்பீடு
காப்பீடு கட்டாயமில்லை என்றாலும், வங்கி அதைக் கோரலாம். மாணவர்கள் நெகிழ்வான விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது நல்லது.
மாநில உத்தரவாத மாணவர் கடன் (PEGE) பெறுவது எப்படி?
PEGE கடன்கள் மே முதல் செப்டம்பர் வரை வழங்கப்படுகின்றன. இதற்கு உத்தரவாதி அல்லது வருமான ஆதாரம் தேவையில்லை, மாநிலம் 70% உத்தரவாதம் அளிக்கிறது.

பங்குதாரர் வங்கிகள்
PEGE கடன்கள் La Banque Postale, Banque Populaire, Caisses d’Épargne, CIC, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Société Générale ஆகிய வங்கிகளால் வழங்கப்படுகின்றன.

ஒவ்வொரு வங்கியும் ஆண்டுக்கு குறிப்பிட்ட தொகையை மட்டுமே வழங்குகிறது. APR வங்கிக்கு வங்கி மாறுபடும், எனவே ஒப்பீடு செய்வது முக்கியம்.

ஒன்லைன் விண்ணப்பம்
வங்கியை அணுகுவதற்கு முன், பிரத்யேக இணையதளத்தில் முன்-தகுதி சான்றிதழ் பெற வேண்டும். பின்னர், பங்குதாரர் வங்கிகளில் விண்ணப்பிக்கலாம். வங்கி தகவல்களைச் சரிபார்க்க இணையதளத்துடன் இணைக்கப்படும்.

2025இல் மாணவர் கடன் வட்டி விகிதங்கள்
வங்கியைப் பொறுத்து வட்டி விகிதங்கள் மாறுபடும். பாரம்பரிய கடன்களை விட மாணவர் கடன்கள் குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டவை.

வங்கிகளில் வட்டி விகிதங்கள்: பொதுவாக 1% முதல் 3% வரை. சில கடன்கள், குறிப்பாக கல்வி நிறுவனங்களுடன் இணைந்தவை, 0% வட்டியுடன் கிடைக்கலாம்.
PEGE வட்டி விகிதங்கள்: 0.90% முதல் 2% வரை, வங்கி, கடன் காலம் மற்றும் மாணவர் சுயவிவரத்தைப் பொறுத்து மாறுபடும்.

மாணவர் கடன்கள் உயர்கல்வியை அணுகுவதற்கு முக்கியமான நிதி ஆதரவு. La Banque Postale, Crédit Agricole, Société Générale, Banque Populaire, Caisse d’Épargne, LCL, Crédit Mutuel போன்ற வங்கிகள் நெகிழ்வான, கவர்ச்சிகரமான கடன் விருப்பங்களை வழங்குகின்றன.

PEGE கடன்கள் குறைந்த வருமானம் உள்ள மாணவர்களுக்கு கூடுதல் நன்மைகளை அளிக்கின்றன. APR அடிப்படையில் ஒப்பீடு செய்து, உங்களுக்கு ஏற்ற கடனைத் தேர்ந்தெடுங்கள்!